CITICASH Pénzügyi Tanácsadó Kft.

PSZÁF regisztrációs szám: 208022048624

Amikor egy hitelfelvétel mellett döntünk, óriási munkáról, és energiáról is döntünk. Aki már végigcsinált egy ilyen procedúrát, tudja, hogy miről beszélek. Nagyon fáradságos és idegörlő napokat, heteket kell átélnünk, míg végre hozzájutunk a pénzünkhöz. Pedig a gondok sokszor igazából csak most kezdődnek: gyakran előfordul, hogy a rengeteg konstrukció közül nem a legmegfelelőbbet találták meg Önnek!

A banknak kettő, alapvető érdeke van: minél kisebb kockázattal helyezze ki a hitelt, azaz több oldalról bebiztosítsa magát (adóstárs, kezes, jelzálogjog bejegyzés, egyéb biztosítékok), a másik, hogy minél több pénzt fizessenek vissza a futamidő végéig. Ez a bank érdeke, de mi az Öné? Nem csak az, hogy megkapja a hitelt! Készítettek - időt és fáradságot nem kímélve - pénzügyi analízist Önnel? Felmérték az Ön igényeit részletesen? A legtöbb esetben nem, de még így is hosszúnak éreztük azt a gyakran állva lefolytatott beszélgetést a zajos és nem éppen diszkrét ügyféltérben.

Gondolom nemcsak velem fordult elő, hogy hangosan érdeklődött az ügyintéző a jövedelmi, vagyoni viszonyaim felől, miközben a hátam mögött két méterre a következő ügyfél mindent hallott, hallhatott. Nem éppen ideális körülmények egy ilyen fontos döntés előkészítésére és meghozatalára. Tehát túl vagyunk a hitelfelvételen és ilyenkor úgy érezzük, hogy most aztán évekig nem szeretnénk még bank közelébe sem menni, ami emberileg érthető. Emberileg igen, de szakmailag már kevésbé!

Az ügyvezető bevezető gondolatai című írásomban már említettem, hogy egy pénzügyi döntés - és ilyen egy hitelfelvétel is – nem érhet véget a szerződés aláírásával. Olyan ez, mint amikor megveszünk egy autót. Folyamatosan szervízelni kell, már csak azért is, hogy utána ne kerüljön nagyon nagy összegekbe a fenntartása. Most jöhet a kérdés: hányszor hívták fel Önt a pénzintézetétől, hogy szeretnék felülvizsgálni a hitelét, kedvezőbb hitelkonstrukció megtalálása érdekében? Hogy maradjunk az előbbi példánál, gondoljunk csak bele, mi a különbség egy tíz évvel ezelőtt, és napjainkban a futószalagról legördülő autó műszaki fejlettsége között?

Szerencsére ugyanez a helyzet a pénzügyi termékek, ezen belül a hitelek területén is! Folyamatosan korszerűsödnek ezek a megoldások, de persze a pénzintézetnek akkor jó, ha Ön többet fizet, ez elég egyértelmű. Nem érdeke, hogy tájékoztassa Önt a jobb, azaz kevesebbe kerülő megoldásokról. Azt azonban ne felejtsük el, hogy 1-2 százalék is hihetetlen különbséget, súlyos százezreket, sőt milliókat jelenthet!

Sok embernek nemcsak egyfajta hitele van, hanem esetleg különböző pénzintézeteknél több (jelzálog, autó, és fogyasztási hitel, hitelkártya-számlán felhalmozott adósság, folyószámla-hitelkeret, stb…). Ezeket is érdemes kiváltani, egy kedvezőbb hitelben egyesítve, különben "soha" nem szabadulunk meg tőlük!. A fogyasztási hitel és a hitelkártya esetén például 40% körüli THM (teljes hiteldíj mutató) az általános. Hihetetlen pénzeket fizetünk így kamat gyanánt, még egy kisebb tartozás esetén is. 100.000,-Ft-os tartozásnál például a havi törlesztőrészlet nagyobb részét kamatra fizetjük be, a tőkerész kifizetése csak hosszú idő múlva történik meg, addig pedig jól "megtömjük" a bankot. Így lesz egy kis tartozásból nagy! Ennek nem kell feltétlenül így lennie!

A hitelkiváltásnál figyelembe kell venni a felmerülő költségeket, a megtérülési idő hosszát és minden egyéb adminisztratív terhet is, amely a hitelkiváltás által megszerezhető előnyöket kurtítja. Összességében mikor érdemes kiváltani a hitelt? Abban az esetben, ha azonos futamidő mellett alacsonyabb havi törlesztő részlet is elérhető. A másik megoldás, ha a törlesztő részlet változatlanul hagyása mellett a futamidő akár a felére csökken az eredeti konstrukcióhoz képest. Önnek megérné ilyen körülmények között kiváltania a hitelét?