CITICASH Pénzügyi Tanácsadó Kft.

PSZÁF regisztrációs szám: 208022048624

Talán a saját otthon az, amire minden ember vágyik. Ha pedig már van, akkor sokszor kinőttük, vagy csak egyszerűen egy jobba szeretnénk költözni, esetleg jobb környékre. Akik pedig meg vannak elégedve ingatlanhelyzetükkel, szeretnék a gyermekeik ilyen irányú problémáját megoldani, enyhíteni. A legtöbb embernél a lakás, ház megszerzése a legnagyobb értékű dolgot, a legnagyobb beruházást jelenti, amit életében meg fog venni, ezért ennek a döntésének a jelentőségét nem lehet túlbecsülni.

Három tipikus időpontról beszélhetünk, amikor valaki ingatlanhoz akar jutni: I.) azonnal, (akiknek még nincs saját otthonuk, ez a tipikus) II.) 5-10 év múlva (pl. a gyerekek addigra már nagyobbak lesznek, és kell a nagyobb lakás, ház), vagy III.) 15-20 év múlva (pl. a gyerekünk akkor lesz nagykorú, és az első önálló otthonához szeretnénk hozzásegíteni)

I. Az első esetben, amikor azonnal vásárolni akarunk két lehetőség kínálkozik: hagyományos, piaci kamatozású hitelt vesz fel, vagy kombinált hitelt vesz fel. Ez utóbbi azt jelenti, hogy elindít egy tőkeképzési programot, tehát megtakarít, és az évente vállalt befizetésének a hússzorosát halasztott tőketörlesztésű hitelként veszi fel. (pl.: 500.000,-Ft esetén tehát 10.000.000,-Ft-ot) Ennek a hitelnek a fő vonzereje, hogy csak a kamatot és a kezelési költséget kell az első 10 évben törleszteni, közben a tőkeszámláján évente felgyülemlő (a példában említett éves 500.000,-Ft összeg) hozamaiból általában 3 részletben (10, 15 és 20 év elteltével) történik a tőkerész levonása, így jelentős összeg marad a végén a tőkeszámlán, mert a levonásig befizetett pénze nem a banknak, hanem Önnek dolgozik! (általában a teljes tőkerész megmarad, azaz a példa szerinti 10.000.000,-Ft!) Hátránya ennek a hitelnek, hogy igaz, sokkal jobban jár a futamidő végén, de a havi törlesztő részlet valamivel magasabb. Itt is tehát személyre szabottan kell a megfelelő konstrukciót kiválasztani.

II. A második esetben, amikor már több időnk van a vásárlásra, mindenképpen érdemes a tőkeképzést, azaz a megtakarítások elindítását választani! Így amikor meg szeretnénk vásárolni az ingatlant, már jelentős tőkével tudunk beszállni, és természetesen ebben az esetben a tőkeszámlájához igényelt hitelopcióval még könnyebben jut kedvező hitelhez. Amikor végre elhatározásra jutunk, hogy így, vagy úgy de hitelt kell felvennünk, nem vagyunk könnyű helyzetben. Hogyan induljak el? Amikor az ember kinyitja az újságot, bekapcsolja a tévét, csak úgy ömlenek rá a „jobbnál jobb” lakáshitel konstrukciók. Minden hitelintézet természetesen a saját termékéről állítja, hogy annál jobb egyszerűen nem létezik, csakis ezt érdemes választania. Ma 40-nél is több pénzintézet kínál több száz lakáshitel konstrukciót hazánkban. Már több írásomban említettem, hogy 1-2 százalékos kamat eltérésnek milliós nagyságrendű kihatása lehet a visszafizetendő összegre. De nemcsak erről van szó. A rengeteg konstrukció közül személyre szabva, az Önnek és családjának legmegfelelőbbet kell megtalálni, hogy tényleg jól járjon. A hitelezés és ezen belül a hitelezési tanácsadás egy külön szakma, évekig kell tanulni ahhoz, hogy kiigazodjon benne valaki. Az emberek többsége nincs feltétlenül tisztában a pénzügyi kifejezésekkel, mint például a kamatperiódus, BUBOR, THM, halasztott tőketörlesztés, stb... A pénzügyi tanácsadó olyan, mint a jog területén az ügyvéd. Megvéd, ötleteket ad és támogatást nyújt a pénzügyek területén. Olyan „játékban” kell egy hitelfelvételnél is részt vennünk, ahol a játékszabályokat nem ismerjük elég jól, de ennek ellenére nem veszíthetünk (mert a „bőrünkre megy” a játék), így érdemes segítséget igénybe venni olyan valakitől aki nem a bank érdekeit képviseli, hanem az ügyfélét.

A tanácsadó tevékenysége nem ér véget a személyre szabott, Önnek legmegfelelőbb hitel kiválasztásakor. Ez csak az első feladat megoldását jelenti. A következő feladat, hogy meg is szerezzük a kiválasztott hitelt, ráadásul lehetőleg ne éveket öregedve közben. Szeretné, ha ki sem kellene mozdulnia otthonról (maximum a közjegyzőhöz, a tanácsadója által lefixált időpontban) az összes papírmunkát elvégeznék Ön helyett, ezzel elkerülve az egész számhúzós, várakozós, idegörlő, papírok után futkosós procedúrát? A pénzügyi tanácsadónak az itt felsoroltak is a feladatai közé tartoznak. Ráadásul, mert a pénzügyi tanácsadó a sok ügyfeléből fakadóan jó kapcsolatokat ápol a bankokkal, az Ön hitelfelvételét is előbb tudják megoldani, mintha azt egyénileg intézné.

Azonban itt még mindig nem ér véget a feladatunk. Vizsgálja felül hiteleit című írásomban bővebben is kifejtem, hogy akármilyen jó feltételekkel kötjük is meg a lakáshitelét, semmi nem garantálja, hogy a jövőben is a legjobbak közé fog tartozni a konstrukció, amit kötött. A hiteltermékek is olyanok, mint általában minden termék, fejlődnek. Lehetséges, hogy előbb utóbb hitelezőt, vagy konstrukciót érdemes váltani. Mi ebben is segítségére leszünk, a futamidő végéig végigkísérjük a hitelét, és ha érdemes váltania, akkor tájékoztatjuk erről.

III. A harmadik esetben, amikor Önnek még 15 – 20 éve van az ingatlan megvásárlásáig, nem kell hitelt felvennie, a takarékoskodás végén az Ön által befizetett összegből, az adójóváírásból (évente 100.000,-Ft, de maximum a befizetett személyi jövedelemadó 20 %-a, amennyiben jogosult rá) és a befektetései hozamából megfelelő összeg áll a rendelkezésére. A gyermekének egy ilyen „ajándék” talán hasznosabb bárminél az önálló életkezdése szempontjából! Nézzünk egy példát: 18 évünk van a most született, vagy esetleg pár éves gyermekünk önnálló lakáshoz, házhoz jutásáig. 400.000,-Ft éves megtakarítással számolva, (33.333,-Ft/hónap) és szerény 12 %-os hozamot feltételezve 28.051.859,-Ft lesz a gyermek lakására összegyüjtve a futamidő végén. Érdemes ezeken a dolgokon elgondolkodni!